Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức vay tiền có sử dụng tài sản của người vay làm bảo đảm. Cụ thể, người vay sẽ đặt tài sản của mình như bất động sản, xe hơi, tài khoản ngân hàng, chứng khoán, … dưới dạng bảo đảm cho khoản vay.

Trường hợp người vay không thể trả nợ thì đội ngũ tín dụng của ngân hàng sẽ tiếp quản những tài sản đó để đền bù cho khoản vay.

Điều kiện chấp nhận cho vay thế chấp

1. Tài sản để vay thế chấp

Thông thường, tài sản được thế chấp phải là tài sản có giá trị cao và có thể bán được. Người vay có thể sử dụng bất động sản, xe hơi, tài khoản ngân hàng, chứng khoán, và vật dụng đắt tiền khác để thế chấp.

2. Giá trị tài sản vay thế chấp

Giá trị tài sản được thế chấp phải đủ để đảm bảo cho số tiền vay. Thông thường, ngân hàng sẽ chỉ cho vay khoảng 50-80% giá trị của tài sản thế chấp.

3. Thu nhập của người vay

Người vay phải có thu nhập ổn định và đủ lớn để trả nợ và thu nhập phải được chứng minh bằng giấy tờ hợp lệ. Thông thường, tỷ lệ nợ/ thu nhập của người vay chỉ nên ở mức 30% hoặc dưới đó.

4. Giấy tờ cần để vay thế chấp bao gồm

• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc chứng nhận quyền sở hữu nhà ở
• Giấy tờ xe hơi (nếu thế chấp chiếc xe hơi)
• Tài khoản ngân hàng, chứng khoán và một số tài sản đắt tiền khác cần được chứng minh bang giấy tờ hợp lệ.

Các loại phí khi vay thế chấp

• Phí thẩm định tài sản và tài chính

Đây là phí mà người vay phải trả cho ngân hàng để đánh giá giá trị của tài sản thế chấp và khả năng tài chính của người vay. Phí này thường tính dựa trên tổng giá trị của tài sản thế chấp và người vay.

• Phí xác nhận nợ

Phí xác nhận nợ là khoản phí mà người vay phải trả cho ngân hàng để xác nhận rằng khoản nợ đã được trả hết và tài sản thế chấp đã được trả lại cho người vay.

• Phí sử dụng dịch vụ vay

Ngân hàng có thể tính phí sử dụng dịch vụ vay cho một số sản phẩm. Khoản phí này thường nhỏ và được tính theo tháng hoặc năm.

• Phí chuyển nhượng

Phí chuyển nhượng là khoản phí mà người vay phải trả cho ngân hàng để chuyển tài sản thế chấp sang người khác. Phí này thường là một phần trăm của giá trị tài sản thế chấp và phải được trả sau khi khoản vay đã được trả hoàn tất.

• Phí trả nợ trước hạn

Đây là khoản phí mà người vay phải trả khi trả nợ trước thời hạn định kỳ. Phí trả nợ trước hạn thông thường là một phần trăm của số tiền vay và phải được người vay trả trực tiếp cho ngân hàng.

Hướng dẫn công thức tính lãi suất vay ngân hàng

1. Tính lãi trên dư nợ gốc

Cách tính này là dựa trên tiền lãi được tính theo dư nợ gốc không thay đổi mỗi tháng. Dù nợ gốc có giảm thì lãi vẫn nguyên đến cuối kỳ.

Công thức tính:

• Lãi suất tháng = Lãi suất % năm / 12 (tháng)
• Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền gốc ban đầu x lãi suất tháng
• Tổng số tiền phải trả mỗi tháng = Tiền gốc ban đầu / thời gian vay + tiền lãi trả hàng tháng

Ví dụ: Anh A đi vay 200.000.000 VND để làm ăn và trong thời gian là 1 năm, với lãi suất là 12%/ năm. Và trong suốt 12 tháng đó, lãi suất sẽ được tính trên số tiền gốc là 200.000.000 VND.

Số tiền anh A cần trả như sau:

• Số tiền lãi cần trả mỗi tháng: 200.000.000 x 12% / 12 (tháng) = 2.000.000 VND
• Tổng số tiền anh A phải trả mỗi tháng: 200.000.000 / 12 (tháng) + 2.000.000 = 18.666.666 VND
• Và sau 12 tháng thì tổng số tiền anh A phải trả là: 224.000.000 VND

2. Cách tính lãi suất trên dư nợ theo hướng giảm dần

Theo cách tính lãi này thì lãi chỉ tính trên số tiền người vay còn nợ (sau khi đã trừ ra số tiền nợ gốc người vay đã trả trước đó).

Đây cũng được cho là cách tính phổ biến cho các nhu cầu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh với hình thức thế chấp tài sản.

Công thức tính lãi như sau:

• Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay / thời gian vay + (số tiền vay x  lãi suất cố định hàng tháng)

Ví dụ: Anh A đi vay 200.000.000 VND với thời hạn là 1 năm. Số tiền gốc anh A phải trả hàng tháng là 16.666.666 VND

• Số tiền tháng đầu tiên anh A phải trả là: (200.000.000 / 12) + (200.000.000 x 12%/12) = 18.666.666 VND
• Tháng thứ hai: 16.666.666 + (200.000.000 – 18.666.666) x 12%/12 = 18.479.999 VND
• Tháng thứ ba: 16.666.666 + (200.000.000 – 18.666.666 – 18.479.999) x 12%/12 = 18.295.199 VND
• Các tháng tiếp theo cứ theo vậy mà áp dụng theo công thức

Tại sao các điều khoản và phí này quan trọng?

Các điều kiện và phí liên quan đến vay thế chấp đóng một vai trò quan trọng trong việc quyết định của người vay. Nếu người vay không hiểu rõ các điều khoản và phí liên quan đến khoản vay, họ có thể phải đối mặt với những khoản phí không mong muốn và chi phí lãi suất cao hơn.

Do đó, việc hiểu rõ những điều khoản và phí này là một phần quan trọng trong việc quyết định có nên vay tiền hay không.

Tóm lại, vay thế chấp là một trong những hình thức vay tiền phổ biến nhất hiện nay nhưng cũng đòi hỏi người vay phải đối mặt với nhiều điều kiện và phí liên quan. Việc hiểu rõ những điều khoản và phí này là rất quan trọng trong việc quyết định có nên vay tiền hay không.